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致20年后的你:一笔可观的消费养老金已到账

发布日期:2021年11月15日 点击:

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中国的老龄化趋势已是伸手可见,社会各界已经着手对此的讨论和政策应对。在此之前,我们首先要搞清楚一个问题,即谁为养老出钱,谁为养老出力?


退休后,你的养老金来源是什么?


当前我国的社保体系,养老金来源主要为第一支柱基本养老保险,第二支柱企业年金和职业年金,以及还在发展中的第三支柱个人养老金。


  一支柱

基本养老保险,养老金由我们所在的企业与个人共同承担,一般职工本人按照缴费基数的8%缴纳,用人单位按照缴费基数的16%缴纳。用人单位缴纳的部分,都会进入养老保险统筹账户,职工本人缴纳的部分,会进入个人账户。统筹账户主要用于基础养老金以及补充个人账户养老金的发放,养老金个人账户则是用于支付个人账户养老金。


那么,我们退休后,究竟能从基本养老保险领到多少养老金呢?


我们以2020年平均工资为标准,进行预测。据统计,2020年全国城镇非私营单位就业人员年平均工资为97379元,城镇私营单位就业人员年平均工资为57727元。按照2020年城镇就业人员平均工资计算,月度平均社保缴费金额大致估算如下:

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备注:缴费基数按100%计算,单位缴纳按16%计算,个人缴纳按8%计算。


城镇非私营单位就业人员,20年的个人账户金额大致为:

649.19元 * 12个月 * 20年 = 15.6万元


城镇私营单位就业人员,20年的个人账户金额大致为:

384.85元 * 12个月 * 20年 = 9.2万元


由于之前年度的缴费基数较低,个人账户记账利率也低于社会平均工资增长率,因此,正常情况个人账户肯定没有这么多钱。


  第二支柱

企业年金或职业年金,覆盖率并不高。根据相关数据统计,2019年基本养老保险的覆盖人数超过了9.5亿,而企业年金参加职工为2547.94万人,仅占企业职工整体5%左右。职业年金面向的是机关事业单位工作人员。


可以看出,如果仅靠养老金的第一支柱和第二支柱,还不足以满足我们的养老生活保障。


我们需要多少养老金才够用?


养老金替代率是衡量退休后生活水平的主要指标,计算公式为:

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根据世行的建议,要维持退休前的生活水平不下降,养老金替代率需不低于70%,国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。统计数据显示,我国城镇职工养老金的替代率呈现逐年下降的趋势,从1997年的76.4%下降到2018年的45.9%。从目前趋势来看,单靠基本养老保险,退休后的养老金很难维持退休前的生活品质。


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消费也能积攒养老金:运营模式+资金安全


为了提升养老金替代率,提升人民群众的幸福感,作为国家战略,尽快发展第三支柱个人养老金制度成为必然。依托消费刚需,消费养老作为第三支柱的重要补充,于2021年正式启航。那么,消费养老如何积攒养老金?


消费养老,通常指个人消费养老金规范管理计划,是指企业和消费者自愿参加、以消费返还为资金来源,以保障消费者老年生活为目的、运用保险机制实行积累型的养老保障模式。


20年后,你的消费养老金有多少?


以城镇居民为例,2020年城镇居民人均消费支出27007元,假设人均消费金额按照年均6%增长率,每年以消费金额的5%计入个人养老金账户,并且账户里的资金按照目前一年期定期存款利率1.75%计算收益。保守预计,20年后,人均累计消费养老金可达:

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消费越多,养老金也会越多,可有力提升养老金替代率。


2021年,首个采用“规范消费养老”架构的“个人消费养老金规范管理计划”——“追梦1号”个人消费养老金规范管理计划正式设立,并在监管指定的机构完成了正式登记备案与受托设立程序。“追梦1号”规范消费养老计划,将养老金统一纳入唯一的个人养老金账户管理,具备六方管理人架构,实现了养老金产生、监管和兑现的全流程规范管理。

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“追梦1号”规范消费养老计划具备三大特征:一是资金管理独立,消费者对这笔养老金权益永远拥有债权人的权利;二是规范受托管理,由监管指定的消费养老受托机构打造信息平台,按照受托管理流程进行严格管理;三是规范委托与披露,即消费养老计划的个人养老金账户在取得消费者签署规范的《委托人加入申请书》后开通,并严格做好信息披露与财务报告等。


追梦1号为消费者构筑体验良好的消费平台,并将消费者消费金额的一部分返还给消费者,存入个人养老账户内,并拟引入企业年金持牌投资管理机构进行保值增值,真正实现“消费即养老”。


你还在为退休后养老金不够用而发愁吗?加入追梦1号规范消费养老计划,放心消费,幸福养老。


“追梦1号”计划正式开放申请

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“追梦1号”个人消费养老金规范管理计划是全国首家完成登记备案的规范消费养老计划,由北京中新远数字科技有限公司发起,秉持“放心消费·幸福养老”的理念,设立了线上、线下多种消费场景,在面向消费者开立账户的同时,也在积极推动全商覆盖,实现海量养老刚需人群的服务触达,从而打造“全商覆盖 全民参与”的规范消费养老服务平台。


关注我们,为自己的未来做好养老规划。


文中数据来源:国家统计局、中国经济网


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