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你知道消费养老吗?

发布日期:2020年11月03日 点击:

在近期发布的《国人养老准备报告》中,大家对养老生活最担忧的是“完善的医疗服务”和“良好的居住和服务设施”。很显然,要满足这两个条件,就必须有足够的退休资金支持,但对于绝大多数人而言,退休后的资金来源主要依赖的是全国统一缴纳社保养老金,这是远远不够的。

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 谈到这个问题,就必须要来说说目前国家正在建设的养老三大支柱。“第一支柱”是政府主导并负责管理的基本养老保险,通常由政府立法强制实施并承担最终责任,给退休人员提供基本养老保障;“第二支柱”是政府倡导并由雇主单位自主建立的企业年金和职业年金;“第三支柱”是个人养老金自愿参与的积累制养老金。

但目前,基本养老保险“一枝独秀”,企业年金和职业年金发展面临参保覆盖率较低等问题进入瓶颈期,所以,“第三支柱”的消费养老模式凭借可自愿参保、由市场主体运营、账户资金归个人,具有激励性强、透明度高、灵活性好等优点成为我国解决养老问题的主要突破口。

作为一种全新模式,人们对消费养老仍然有各种各样的问题。今天,我们就对消费养老常见的问题进行解答。

1.消费养老到底是第三支柱还是第四支柱?

个别机构在推广消费养老时,将其描述为“第四支柱”,但其实在社会保障养老金领域的顶层设计中,只有“三大支柱”体系,所以,消费养老模式严格来说是属于“第三支柱”的个人养老金账户中的一个类别。

2.谁参与,谁受益!

消费养老是个人养老金计划,采取完全积累制。简单来说,用户在商家购买商品后,商家按照销售收入的一定比例以奖励积分的名义返还给消费者,这部分资金将会自动划拨到个人养老金专用账户上,该账号内积累的资金拟由受国家监管的专业持牌投资机构(如参与试点的头部公募基金公司)提供保值和增值的服务。参与消费就能自动加入养老金计划,所以对没有职业养老金的劳动者和希望有更多老年收入的广大人群提供了全新的养老金积累渠道。

3.“消费养老”和“养老消费”完全不一样

消费养老是在退休前通过消费购买商品获得一定的资金参与养老金计划,在退休后得到养老金。而养老消费是指退休后老年人根据自身养老需求进行消费的行为。消费养老是退休后获得(领取)养老资金,养老消费是退休后使用(支出)养老资金。

4.为什么自己不用单独交养老金?

更多人参与到消费养老计划中后,购买商品的数量将会持续增加,商家将获得与生产企业的议价权,降低商品成本,从而将其中一部分利润返还给消费者作为养老金。这部分资金将会自动划拨到个人养老金专用账户上,由受国家监管的专业持牌投资机构提供保值和增值的服务。因此,用户仅需要按市场价支付资金购买商品,不用再额外承担任何费用。

5.消费养老安全吗?

虽然只需购买商品就完成了养老金的累积,但消费养老模式的架构却需要代理机构、受托机构、账户管理机构、资金存管机构、投资管理机构共同完成。代理机构就是持牌消费养老公司,是经过监管授权的消费养老金运营管理机构;受托机构是符合国家规定的司法或法人受托机构;账户管理机构是符合条件的专业性账户管理机构;资金存管机构是全国性国有商业银行;投资管理机构将是受国家监管的专业持牌投资机构。由于消费养老金的风控体系在顶层设计中借鉴了已经平稳运行二十余年“第二支柱”经验,且当前参与消费养老第二阶段试点的金融机构都是经过层层筛选,因此,用户的养老金安全性是值得信赖的。

6.现在有哪些消费养老的平台?

目前市场上运作较为成熟、规范的消费养老计划有:伴聚、米粒、晨雨、送多多等。其他消费养老计划还在监管合规性审核阶段,后续小编会为大家持续跟进、梳理、报道。

7.账户中的钱是否可以用作其他投资?

账户中的养老金,只能被用户合同约定的投资使用,并且是由受国家监管的专业持牌投资机构进行管理,这是出于资金安全性考虑。所以,不能用作监管范围之外的其他投资,原则上也不能在退休前取出(如有特殊约定除外)。

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